松原の結論 ⇒「個人年金保険には入るな!」

個人年金保険の比較サイトを運営しているくせに、「個人年金保険に入るな!」という結論に達した松原が、その理由と、ほとんど知られていない優良な運用手段をお伝えします。

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変額年金の特別勘定。その基礎と比較方法を知る。

変額年金特別勘定について、基本知識と比較のポイントなどをお話してみたいと思います。


変額年金というのは、商品にもよりますが、どうも分かりづらいんですよね。何がガンになっているかと言えば、そう、「特別勘定」という言葉であり、仕組みです。


私が変額年金に興味を持ったのは、たまたま別件でとある地方銀行の窓口に出向いたとき、待ち時間にその銀行が取り扱っている変額年金のパンフレットを見たのが、きっかけでした。


第一印象は、「・・・分からん!まあ、要するに投資信託でしょ。私には関係ない。」といった程度のものでした。


それが何の縁か、いつのまにかこんなサイトを運営するようになり、日本で販売されている変額年金にはすべて目を通しました。すると、次第に変額年金の分かりづらさの正体が「特別勘定」に由来していることが分かってきました。しかし、逆に言うと、特別勘定を理解すると、各保険会社の変額年金の商品の違いも、そこから見えてくるということが分かりました。

変額年金の特別勘定とは、要するに「投資信託用のサイフ」と考えると、分かりやすいと思います。一方で一般勘定という「運用しないサイフ」があります。


変額年金の基本的な仕組みは、この「投資信託用のサイフ=特別勘定」と「運用しないサイフ=一般勘定」を、どんなふうに使い分けていくか、という単純なお話なのです。


例えば、500万円を変額年金の一時払い保険料として、A生命に支払ったとします。


すると、まず初期費用として0~5%、いきなり引かれます。最悪、ここで5%の25万円、保険会社に持っていかれます。残りの95%の475万円が変額年金の特別勘定という「投資信託用のサイフ」に入れられます。


どんな投資信託になるかは、各保険会社によって異なります。日本国内外の株式・債権・不動産などが投資対象としてミックス(分散投資)されており、それを「ファンド」と呼びます。ファンド内の投資対象の割合の違い=変額年金各商品の特別勘定ごとの違い=各商品の特徴、となります。


変額年金の特別勘定という「投資信託用のサイフ」には、ファンドが入っていて、日々その額が増減している、というわけです。


では、一方の「一般勘定」とは何でしょうか?


たとえば、目標設定型の変額年金で150%という目標にしていたとします。500万円が750万円まで増えたら、特別勘定という「投資信託用のサイフ」から、一般勘定の「年金分確保用のサイフ」に移して、運用を停止します。そして、たとえば60歳から10年間、年金を受け取る契約をしているなら、その一般勘定にある750万円が10年間かけて支払われるのです。年金額は75万円となります。


目標を設定しないで、たとえば10年という特別勘定での運用期間を設定していたとして、一時200%の運用成績を出した(=投資信託用のサイフの中身が2倍になった)としても、運用期間終了時点=特別勘定の終了時点で90%まで運用が悪化していたとしたら、「年金分確保用のサイフ」である一般勘定には450万円しか入ってきません。そこから10年間の年金を支払うのですから、年金額は45万円となります。


変額年金においては、この「投資信託用のサイフ」と「年金分確保用のサイフ」、両者の中にいくらのお金が入っている(あるいは引かれる)か、どんなふうな形態で入っているか、いつ切り替えるか、等をイメージしておけるようにしておくと、比較しやすくなりますよ!

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