松原の結論 ⇒「個人年金保険には入るな!」

個人年金保険の比較サイトを運営しているくせに、「個人年金保険に入るな!」という結論に達した松原が、その理由と、ほとんど知られていない優良な運用手段をお伝えします。

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ハートフォードの変額年金

ハートフォード変額年金の国内シェアNo.1を誇る保険会社でした。


ハートフォードが変額年金市場で優位に立ったのは、全ての変額年金に「元本保証」を付けたことによります。通常、変額年金というのは自己責任の名目の下に、すべてのリスクを契約者である私達が背負っていました。保険会社は手数料ですでに儲けていますから、運用結果が悪くとも、傷を負うのは私達だけです。


日本人というのは本来、安定・確実を好む人種ですから、もしハートフォードが元本保証型の変額年金で業界をリードしなければ、今ほどに個人年金における変額年金の割合が高くなるということはなかったに違いありません。


しかし、衝撃的なニュースが配信されました。2009年5月1日のことです。ハートフォードは2009年6月以降、新規の保険商品の取り扱いを休止する決定をしたというのです。


ハートフォードは今回、変額年金だけでなく、定額年金、終身変額保険。これらの商品の新規契約を受け付けないことになったのです。


変額年金では、特別勘定で運用するファンドの構成と経済状況のマッチングという問題もあって、商品の入れ替えは頻繁に行われています。なので、一部商品の新規取り扱いが中止されることはよくあることです。


しかし今回のハートフォードの場合、ほぼ全ての新規契約を中止するというのですから、事態は尋常ではありません。


背景には・・・もちろん昨今の世界同時不況があります。

ハートフォードは変額年金などで新しい契約を伸ばすことが、今のファンドの運用状況を鑑みると、損失にしかならない危険性が高いと判断したのでしょう。


たしかにハートフォードに限らず、変額年金のファンドは今、惨憺たる状況に陥っています。各保険会社は各商品毎に特別勘定の運用状況のレポートを公開していますが、分散投資の構成をとっているにも関わらず、70~80%資産額を減らしているファンドがほとんどです。90%ならマシな方で、100%を上回っているようなファンドは稀です。


仮に1000万円、一時払い保険料を支払っていたら、それが700~800万円まで目減りするような運用状況なわけです。


先ほどお話した通り、ハートフォードの変額年金は何からの形で元本保証をしていますので、おそらくそのためのコストが相当な負担となっているはずです。今、新しくお金を預かっても、そのお金がどんどん減っていく。それなのに、元本保証しなくてはならないのですから、その分はマル損です。これでは素人から見ても経営が成り立つはずがないことは明白です。


ハートフォードの主力商品である変額年金は、保険料の支払いが「一時払い」です。積み立てタイプがほとんどを占める定額年金に比べると、運用期間は短くなります。積み立てであれば、20~30年というスパンがありますので、今回のような未曾有の不景気でも回復を長い目で待つことができます。しかし、一時払いの変額年金の場合は、この最悪の時期の最中に運用して成果を出さなくてはならないわけです。・・・これはムリな話です。


なので、今回のハートフォードの決定は英断、というよりある意味当たり前の決断です。ここで頑張ってかえって経営状況を悪化させて、「破綻」なんてことになれば、それこそ契約者にとって最悪の事態です。


ハートフォードは今だに格付け機関から優秀な評価をもらっています。破綻しそうだから新規契約を止めた、というわけではないので、経済状況が回復してくれば、再度、変額年金はじめ各商品の販売を再開するはずです。


ハートフォードの変額年金は元本保証だけでなく、商品の仕組みや説明も分かりやすく、シェアNo.1の名に恥ない商売をしていたと思います。ぜひ変額年金の新規契約の取り扱いを再開してほしいと、願っています。

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